资产缩表、中收和利润总额下降，网商银行跟不上微众了？

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4月30日，网商银行公布了其2023年年报和2024年第一季度报告。年报显示，2023年网商银行实现营业收入187.43亿元，同比增长19.49%；实现净利润42.03亿元，同比增长18.80%

微众银行也发布了2023年年报。财报显示，2023年微众银行实现营业收入393.61亿元，同比增长11%；实现净利润108.15亿元，同比增长21%。

在营收利润方面，网商银行还能跟上微众银行的增长速度，但是资产规模增长却落后了。截至2023年末，网商银行资产总额为4521.30亿元，较年初增长2.50%，同期，微众银行的资产规模达5356亿元，较年初增长13%。

作为阿里旗下的互联网银行，虽然网商银行与微众银行是同处第一梯队的“四千亿玩家”，但是后者已经率先突破五千亿，二者的差距正逐渐拉大。

资产缩表，中间收入和利润总额下降

值得注意的是，在2023年三季度末，网商银行的资产规模就已经达到4847亿元，此后连续两个季度，网商银行的资产规模都在下降。截至2024年一季度末，网商银行的资产规模已经下降至4322亿元。

有分析指出，网商银行的资产规模缩表主要受同业及其他金融机构存放款项下降影响。财报显示，2021至2023年，该指标规模分别为1680.63亿元、898.40亿元和718.56亿元，三年时间下降超50%。

据悉，受高息揽储、互联网存款被叫停的影响，以网商银行为代表的民营银行正通过发行同业存单，来缓解负债端压力。网商银行的同业存单规模也位于行业前列。

网商银行董事长金晓龙在财报致辞中表示，2023年，网商银行始终保持敬畏之心，将风险控制作为全年工作的核心，主动控制规模，继续提升识别风险能力，严格认定不良贷款，加大催收力度，全力守住风险底线。

网商银行可能是为控制风险缩减资产规模。

另一方面，网商银行的中间收入利润总额也出现了下滑。

财报显示，2023年网商银行手续费及佣金净收入为30.47亿元，同比下降21.34%。网商银行在财报中表示，2023年，该行在抖音、拼多多等非阿里系电商平台经营的电商客户，向网商银行汇入的资金突破1,000亿元，并同时实现一定规模的中间业务手续费收入。但是从结果来看，向非阿里系扩展业务没能有效提振中间业务收入

2023年，网商银行的利润总额为34.15亿元，较2022年下降10.48%。根据财报，网商银行的净利润增长主要得益于所得税费用从2022年的2.77亿元变为2023年的“返还”7.87亿元。若剔除这一影响，网商银行2023年实际上是增收不增利。

不良率上升，与支付宝“藕断丝连”

除了业绩潜藏的危机，网商银行的风险指标也出现恶化。

财报显示，截至2023年末，网商银行的不良率为2.28%，同比上升0.34个百分点，较2021年上升0.75个百分点。拨备覆盖率199.14%，同比下降58.25个百分点。

据媒体统计，2023年全年，网商银行核销103.61亿元不良资产，同比增幅62.39%，据估算新生不良贷款金额下限为119.89亿元，同比增幅高达60.47%；信用减值损失100.37亿元，同比增长39.8%。

在2023年12月，网商银行“关于汇微2023年第三期不良资产收益权”在银登中心挂牌转让。该不良资产包原始金额为41.96亿元，以3.38亿元转让给上海国际信托有限公司。

此外，网商银行的合规问题也值得关注。

2022年，网商银行发布公告称，自2022年4月21日起，逐步暂停支付宝余额提现或转入网商银行Ⅱ类账户相关业务，同时网商银行Ⅱ类账户仅支持本人绑定银行账户转入。尽管网商银行暂停用户从支付宝提现，但是并不影响网商银行“提现”。

4月9日，一名消费者向黑猫投诉平台反映，称3月29日支付宝从银行卡中扣了4643元给网商银行。该消费者表示，其银行卡没有和网商银行绑定，只和支付宝有绑定，该笔资金用于生活费和看病，网上银行此举对他的生活造成了严重影响。

出品｜华博商业评论

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